Arreglar el auto, comprar una televisión, hacer una escapada de fin de semana o festejar el cumpleaños de tu hijo, son solo algunos de los motivos por los cuales podemos necesitar una pequeña ayuda económica. Frente a la necesidad de dinero podemos acceder a distintos tipos de préstamos, pero, ¿cuál es la mejor alternativa?
Tipos de préstamos
Hoy en día existen múltiples métodos para obtener efectivo para consumos personales. Además de los bancos podemos optar por financiarnos con la tarjeta de crédito o pedir un préstamo online.
Sin embargo, es muy importante analizar todas las alternativas antes de tomar una decisión.
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Pedir un préstamo es una decisión complicada, sobre todo, cuando no conocemos las alternativas a fondo. Algunos pueden parecer simples, pero luego nos vemos forzados a pagar muchos intereses por no haber investigado lo suficiente. Te ahorramos el trabajo con un análisis exhaustivo de los distintos tipos de préstamos.
Préstamos bancarios
Los préstamos bancarios son contratos a través de los cuales la entidad financiera -el banco- adelanta una cantidad de dinero a otra persona llamada prestatario, con la obligación de que esta última devuelva el capital y pague unos intereses cada mes. Los bancos ofrecen una enorme cantidad de alternativas con distintos nombres que funcionan de la misma manera.
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Antes de pedir un crédito en el banco debemos analizar el tipo de interés, el plazo de amortización -el tiempo que tenemos para devolver el dinero prestado-, y el importe de la cuota mensual. A diferencia de otros tipos de préstamos, estas entidades, además del interés, cobran comisiones de apertura y cancelación, lo cual puede encarecer mucho el servicio.
Luego, debemos asegurarnos de cumplir con todos los requisitos. La documentación necesaria para solicitar un préstamo bancario es:
- DNI
- Presupuesto o factura del producto o servicio que desea adquirir con el préstamo
- Comprobante de ingresos (últimas nóminas para trabajadores externos y declaración del IVA y pago de autónomos de la Seguridad Social para autónomos, última declaración de renta)
- Copia del contrato de trabajo
- Relación de su patrimonio en el momento de solicitar el préstamo (inmuebles en propiedad, coches, inversiones, cuentas bancarias, etc. – recuerde: la garantía del préstamo es la totalidad de sus bienes actuales y futuros)
- Escritura de la vivienda o contrato de alquiler
- Últimos recibos de otros préstamos, si los tuviera
- Recibos de pago (luz, gas, teléfono, alquiler, etc.).
El mayor problema de este tipo de préstamo son los requisitos exigidos por la entidad financiera. Antes de conceder un préstamo, las autoridades realizan un estudio de viabilidad para valorar la capacidad de pago del prestatario.
Los bancos analizan ingresos mensuales, compromisos de pago, deudas pendientes, saldos de tarjeta de crédito, valora su patrimonio, inmuebles, inversiones, entre otras cosas, para lo cual debemos presentar una extensa documentación.
Si el banco tiene dudas sobre la capacidad de pago de una persona o sobre su historial crediticio y no considera que su patrimonio sea garantía suficiente, probablemente rechazase su solicitud.
Préstamos con tarjeta de crédito
Algunas personas prefieren financiarse con la tarjeta de crédito en lugar de pedir un préstamo por la comodidad que esto representa. Sin embargo, recurrir al pago mínimo de la tarjeta puede ser un error demasiado costoso. Tan costoso que podemos pasar los próximos 10 años endeudados.
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Si bien es posible no es tan grave realizar el pago mínimo si surgen algunos gastos inesperados, esto no debería convertirse en una práctica habitual, ya que podemos desarrollar una dependencia poco saludable con el sistema bancario. Sobre todo, cuando tenemos otras alternativas como préstamos personales online.
Por lo general, el pago mínimo representa alrededor del 5 por ciento de lo adeudado más los gastos fijos no financiables, como los costos administrativos, anuales, intereses, cargos por mora, comisiones, impuestos, adelantos en efectivo y las cuotas.
Por lo tanto, el monto mínimo está compuesto en su mayoría por intereses, comisiones o impuestos y no por aquellos pagos que podrían reducir el capital adeudado, es decir, lo que estamos financiando. De esta forma, se paga el mínimo, pero la deuda no se reduce significativamente.
Esta forma de financiamiento, es mucho más cara que los préstamos personales bancarios u online, ya que supone intereses sobre el saldo superiores al 60 o 70 por ciento anual. Esto se da porque los bancos definen el pago mínimo para cubrir los intereses y no la deuda en cuestión.
Además, el monto del pago mínimo no es fijo y eso puede ser perjudicial para aquellas personas que prefieran planear sus finanzas de manera organizada.
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Créditos personales online
Pedir un préstamo para hacer frente a algún imprevisto puede ser una buena idea. Por suerte, los bancos y las tarjetas de crédito no son nuestras únicas alternativas. Obtener un crédito personal ya no significa hacer filas interminables en bancos y presentar decenas de documentos. Hoy se puede conseguir dinero a través de internet, en sitios seguros.
Además de evitarnos la burocracia bancaria, los préstamos online tienen una tasa de interés relativamente baja y algunos permiten obtener nuestro primer crédito a tasa 0 sin pagar comisiones. Esto quiere decir que la primera vez que necesitemos dinero no tendremos que devolver nada más que lo prestado, es decir, que el precio es cero.
Puede ser una forma fácil de salir de una situación económica complicada sin recurrir a nuestros padres, familiares o entidades financieras con propuestas poco convenientes para los bolsillos más ajustados.
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